你好啊，我是小舟姑娘。

最近，我和猪队友在商量提前还房贷的事儿。

他在郫县老区有一套80多平的房子，用了商贷+公积金组合贷，贷款30年，月供3000多元，已经还了7年。

我想让他先把商贷还完，至于公积金贷款，则不着急，留着可以抵扣个税。

猪队友却认为不用提前还，他说银行利息已经还得差不多了，剩下的大多是本金。

我俩商量了好几天，都没有达成共识，我索性就不管了，走一步看一步吧。

我妈在很早以前给我买了一套房子，贷款10年，月供3800元。

其中2500元还的都是利息，余下的1300元才是本金。

不得不说，在算账方面没人能算过银行。

在还了3年后，我妈算了一笔账，提前还清贷款可以节省4.5万利息，而且农行规定还贷3年后再结清，不用给手续费，于是我们决定提前还贷。

我在2022年2月向农行提交了预约申请，直到4月底才审核通过，完成扣款。

这里不得不吐槽一下农行，为了阻止提前还贷也是绞尽脑汁了，甚至故意设置了重重关卡，其繁琐程度，比猪队友给侄女办理大学入学手续还麻烦。

例如，我需要先在电话里预约时间，在某个工作日去到支行柜台，手动填写申请表。

然后回家等待工作人员的来电，通知我在某个工作日再次去到银行办理扣款手续（通常2个月后）。

之后还需再等上半个月，再次电话预约后，才能去到柜台领取房产证。

历经2个多月的时间，我请了3次假，跑了3趟支行，才终于办完了一个小小的还贷手续。

现在回头想想，那时候还是太老实了，就这么被银行拖了2个月，多给了5000块钱的利息。

看到网上不少小伙伴和我有过同样的遭遇，有人甚至还被收取了违约金，却毫无办法。

接下来，分享几个提前还贷的攻略，建议大家转发收藏，以免需要用到的时候找不到了。

先来说说银行为什么要限制咱们提前还款？

说白了，银行也有自己的kpi需要完成。

房贷是银行最主要的收入来源之一，这份收入长期、稳定且优质。提前还贷，意味着银行的利息收入减少，还会对它的业绩造成影响。

所以，它才会通过各种手段阻止咱们结清贷款，例如拉长预约时间、设置违约金等。

只不过提前还贷是咱们的权利，咱们可以这样做：

1、联系贷款支行

我们需要先找出贷款合同，检查合同中是否约定“满几年后提前还款无需违约金”，以及“还贷需要提前多少天申请”等条款。

然后联系贷款支行的客户经理，问清楚怎么走流程，大概需要多少天。

如果客户经理不肯告知流程，或者要求我们排队几个月，就可以联系总行进行投诉。

2、总行投诉

先打总行的客服电话进行投诉，投诉时记得录音。

如果总行也不作为，或者表面上答应得好好的，背地里还是采用“拖字诀”，我们直接进入下一步。

2、银保监投诉

12378（银监会）

12363（金融消费权益保护咨询投诉电话）

12345（zf热线）

以上3个电话在工作日的9点以后会很难打进，但是不要放弃，打不通就一直打。

这里需要注意：

1、提前组织好语言

提前整理好自己的个人信息、贷款信息、支行信息、申请信息。

最好写到笔记本或者备忘录中，在投诉的过程中，确保自己的逻辑和诉求清晰明了，同时记得录音。

2、提前备好资金

准备好钱款，提前放入还贷的银行卡中，确保银行可以随时划扣，避免在最后关口因为钱款不到位，出现一拖再拖的情况。

3、争取退息和退违约金

从我们第一次向银行申请提前还贷，到最终结清欠款，中间有个时间差。

时间短就可以不用计较了，如果被银行拖欠了好几个月，多出了很大一笔利息，可以联系银行退回。

违约金同理，如果没有写进合同，却被银行强制扣除了，可以投诉追回这笔钱。

鉴于篇幅原因就不细说了，网上有很多成功案例可以参考，有需要的小伙伴自行搜索。

最后，聊聊要不要提前还房贷？

如果自己有把握，让投资回报率能稳稳地跑过房贷利率，就不必着急提前还贷，或者可以少还一部分。

留一部分现金在手头上，既可以通过投资赚取收益，又能留点房贷抵税。

对于大部分人来说，可能不容易找到高息的投资方式，索性提前还了，无债一身轻。

还有人是公积金贷+商贷，可以提前还掉商贷的部分，保留公积金贷，毕竟这么低的利息，也算是薅一把羊毛了。

再补充一个冷知识：

有人问：“商转公后还可以继续抵扣个税吗？”

答案：可以继续抵扣。

政策中有明确规定，无论是全部转成了公积金贷，还是部分转成了公积金贷，都是可以抵扣的。